Alimenty a wynajem mieszkania to dwa kluczowe czynniki, które mają ogromny wpływ na naszą zdolność kredytową. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że te pozornie niezwiązane ze sobą zobowiązania mogą zadecydować o tym, czy dostaniemy upragniony kredyt hipoteczny. W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej, w jaki sposób różne miesięczne wydatki, w tym wspomniane alimenty i koszty wynajmu mieszkania, wpływają na zdolność kredytową oraz na szanse na otrzymanie finansowania z banku.
Kluczowe wnioski:
- Alimenty oraz wynajem mieszkania zmniejszają miesięczny dochód do dyspozycji, a co za tym idzie - obniżają zdolność kredytową.
- Wysokość alimentów oraz stałe opłaty za wynajem lokalu brane są pod uwagę przez banki przy wyliczaniu zdolności.
- Koszty utrzymania gospodarstwa domowego również mają wpływ na zdolność kredytową wnioskodawcy.
- Terminowe regulowanie zobowiązań finansowych buduje wiarygodność i zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.
- Warto sprawdzić, jakie miesięczne wydatki obniżają zdolność kredytową, aby podjąć odpowiednie kroki przed złożeniem wniosku o kredyt.
Zdolność kredytowa - co to takiego i jak ją oblicza się w bankach?
Zdolność kredytowa to zdolność osoby lub gospodarstwa domowego do terminowej spłaty zaciągniętych zobowiązań kredytowych. Jest ona wyliczana przez banki na podstawie szeregu czynników związanych z sytuacją finansową i osobistą potencjalnego kredytobiorcy.
Kluczową rolę odgrywają tutaj dochody wnioskodawcy oraz jego dotychczasowa historia kredytowa. Im wyższe dochody i bardziej rzetelna spłata poprzednich zobowiązań, tym lepiej oceniana jest zdolność do obsługi kolejnego kredytu hipotecznego.
Banki biorą również pod uwagę szereg innych stałych wydatków, które obciążają budżet gospodarstwa domowego. Są to między innymi koszty utrzymania rodziny, opłaty za wynajem mieszkania, raty innych kredytów czy płacone alimenty.
Wszystkie te zobowiązania finansowe pomniejszająfinalną kwotę miesięcznej raty kredytu hipotecznego, na jaką może pozwolić sobie kredytobiorca bez naruszania domowego budżetu.
Jak banki liczą zdolność kredytową?
Co konkretnie bierze się pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej w bankach?
Przede wszystkim sumuje się wszystkie źródła dochodów wnioskodawcy - zarówno te główne, jak i dodatkowe. Najczęściej są to dochody z umowy o pracę, działalności gospodarczej, umów cywilnoprawnych, wynajmu nieruchomości itp.
Następnie odejmuje się comiesięczne koszty utrzymania, na które składają się:
- zobowiązania finansowe (raty kredytów, pożyczki, limity kart)
- koszty stałego utrzymania (czynsz, media, wyżywienie itp.)
- inne regularne wydatki (ubezpieczenia, paliwo, edukacja dzieci itd.)
Pozostała kwota to tzw. zdolność kredytowa netto, czyli maksymalna rata nowego kredytu hipotecznego, jaką kredytobiorca jest w stanie udźwignąć bez zachwiania domowego budżetu.
W praktyce banki zwykle pozostawiają pewien margines bezpieczeństwa i proponują ratę nieco niższąniż maksymalna wyliczona zdolność.
Jakie czynniki decydują o wysokości zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa zależy od wielu zmiennych dotyczących sytuacji finansowej i życiowej klienta banku. Oto kluczowe czynniki mające wpływ na poziom zdolności.
Wysokość osiąganych dochodów
Im wyższe dochody, tym większa zdolność kredytowa. Dlatego osoby zarabiające powyżej średniej krajowej z reguły mogą liczyć na wyższe kwoty kredytu hipotecznego.
| Dochód miesięczny netto | Przybliżona zdolność kredytowa |
| 2 000 zł | 100 000 - 150 000 zł |
| 4 000 zł | 250 000 - 300 000 zł |
| 6 000 zł | 350 000 - 450 000 zł |
| 10 000 zł | ponad 500 000 zł |
Jak widać, zależność między zarobkami a zdolnością kredytową nie jest liniowa. Im więcej zarabiamy, tym łatwiej o wyższy kredyt hipoteczny.
Dotychczasowa historia kredytowa
Bardzo istotna jest rzetelność w spłacie dotychczasowych zobowiązań - kredytów, pożyczek, limitów kart kredytowych itp. Banki zawsze analizują tę historię i wyciągają wnioski na przyszłość.
Osoby, które terminowo obsługiwały raty i nie miały problemów ze spłatą zaciągniętych długów, cieszą się z reguły wyższą zdolnością kredytową niż klienci z problemami w przeszłości.
Wiek i status zawodowy
Młode osoby ze stałą pracą i perspektywami rozwoju zawodowego z reguły charakteryzują się wysoką zdolnością kredytową. Inaczej jest w przypadku osób bezrobotnych lub żyjących tylko z rent czy emerytur.
Z drugiej strony zbyt młody wiek (poniżej 25 lat) może negatywnie wpływać na ocenę zdolności. Podobnie starszy wiek - powyżej 60-65 lat banki mogą kwestionować zdolność do spłaty długoletniego kredytu hipotecznego.
Czytaj więcej: Co to jest cashback + jak działa zwrot gotówki | Przewodnik 2023
Które zobowiązania obniżają zdolność kredytową?
Aby poprawnie ocenić zdolność kredytową klienta, banki muszą wziąć pod uwagę szereg miesięcznych zobowiązań finansowych, które "konkurują" z nowym kredytem hipotecznym.
Oto najważniejsze obciążenia, które zmniejszają zdolność do spłaty nowego kredytu na dom lub mieszkanie:
Raty innych kredytów i pożyczek
Spłacane co miesiąc raty kredytów gotówkowych, samochodowych, limitów kart kredytowych - to podstawowe obciążenie pomniejszające zdolność kredytową. Im wyższe łączne raty, tym mniejsza zdolność do zaciągnięcia kolejnego, dużego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny.
Spłata w miarę możliwości innych kredytów przed złożeniem wniosku hipotecznego zdecydowanie zwiększa szanse na pozytywną decyzję banku.
Koszty utrzymania gospodarstwa domowego
Miesięczne wydatki na codzienne funkcjonowanie rodziny - zakup żywności, odzieży, środków czystości i higieny osobistej, wyjścia do kina czy na obiady. To również istotny element wpływający na zdolność kredytową.
Im więcej członków rodziny, tym koszty utrzymania rosną, a wraz z nimi spada maksymalna zdolność do obsługi nowego kredytu hipotecznego bez naruszania domowego budżetu.
Stałe opłaty - czynsz, prąd, gaz, telefon
Koszty stałe związane z utrzymaniem dotychczasowego mieszkania to kolejna pozycja uwzględniana przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
W przypadku wynajmu mieszkania jest to miesięczny czynsz. Właściciele nieruchomości muszą z kolei pokrywać koszty administracyjne, opłaty za media, wywóz śmieci, abonament telewizyjny i internetowy itp. Te wszystkie pozycje zmniejszają budżet do dyspozycji.
Jak poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
Wiele osób zastanawia się, w jaki sposób można zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego poprzez poprawę zdolności kredytowej tuż przed złożeniem wniosku w banku.
Oto sprawdzone sposoby:
Spłata innych zobowiązań finansowych
Jak już wiemy, posiadanie aktywnych kredytów, limitów kart kredytowych czy pożyczek istotnie wpływa na obniżenie zdolności. Dlatego warto spłacić przynajmniej część tych zobowiązań przed udaniem się do banku po kredyt hipoteczny.
Rezygnacja z niepotrzebnych wydatków
Warto też przeanalizować swoje codzienne wydatki pod kątem możliwości ich optymalizacji. Być może uda się znaleźć pozycje, z których łatwo zrezygnować lub które da się zmniejszyć bez utraty dotychczasowego poziomu życia.
Mowa tu na przykład o rezygnacji z drogich hobby, ograniczeniu wyjść do restauracji czy zaprzestaniu niektórych dotychczasowych form rozrywki. Taka optymalizacja wydatków pozwala "uwolnić" część domowego budżetu na przyszłą spłatę raty kredytu hipotecznego.
Wniosek z drugą osobą
Bardzo skutecznym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest złożenie wniosku wraz z drugą osobą - najczęściej małżonkiem lub partnerem. Wtedy bank bierze pod uwagę łączne dochody wnioskodawców, co zwykle przekłada się na wyraźnie wyższą sumę możliwego do uzyskania kredytu hipotecznego.
