Czym się różni baza 50/50 od 70/30? To pytanie zadaje sobie wielu klientów banków, którzy ubiegają się o kredyt hipoteczny. W artykule wyjaśnimy, jakie są wymagania BIK do uzyskania kredytu i na czym polegają poszczególne bazy. Zaskoczą Cię Twoje możliwości!
Kluczowe wnioski:- Scoring BIK to ocena punktowa od 1 do 100, która pokazuje wiarygodność jako kredytobiorcy.
- Od 80 punktów masz duże szanse na kredyt, a od 60 do 79 punktów - dobre, ale zdarzające się opóźnienia mogą je zniweczyć.
- Informacje o Twojej historii kredytowej banki muszą raportować do BIK w ciągu 7 dni.
- Nie można wyczyścić danych z BIK, informacje o zaległościach będą widoczne przez 5 lat.
- Rozważ wcześniejszą spłatę drobnych kredytów, by poprawić swoją zdolność przed zaciągnięciem dużego zobowiązania.
Jakie są wymagania BIK do uzyskania kredytu?
Aby uzyskać kredyt w banku, musisz spełnić określone wymagania BIK. Instytucje finansowe sprawdzają bowiem bazę Biura Informacji Kredytowej, by ocenić Twoją wiarygodność jako potencjalnego kredytobiorcy.
Kluczowym parametrem jest scoring BIK, czyli liczba punktów, którą otrzymujesz w systemie oceny ryzyka kredytowego. Im wyższy scoring, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Scoring BIK może wynosić od 1 do 100 punktów. Przyjmuje się, że:
- od 80 do 100 pkt – masz bardzo wysoką wiarygodność,
- od 60 do 79 pkt – jesteś wiarygodny, ale mogą pojawić się zastrzeżenia,
- poniżej 60 pkt – ryzyko kredytowe jest zbyt duże.
Oprócz punktowej oceny BIK banki analizują także Twoje dochody, staż pracy i inne parametry wpływające na zdolność kredytową.
Jak jest tworzony scoring BIK?
Scoring BIK powstaje na podstawie analizy danych osób, które już korzystały z produktów kredytowych. Im bardziej przypominasz profil wiarygodnego klienta, tym więcej punktów otrzymasz.
Każda terminowo opłacona rata podnosi scoring BIK. Z kolei każde opóźnienie w spłacie obniża liczbę punktów. Dlatego tak ważne jest regulowanie zobowiązań bez zaległości.
Na czym polega historia kredytowa?
Historia kredytowa to zapis dotychczasowych doświadczeń ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Obejmuje informacje o wszystkich kredytach, pożyczkach, limitach w koncie czy ratami za zakupiony sprzęt.
Banki pozytywnie oceniają długą historię terminowych spłat różnych produktów. To zwiększa zaufanie, że poradzisz sobie również z nowym kredytem. Brak wcześniejszych zobowiązań traktowany jest neutralnie.
Z kolei informacje o zaległościach w opłatach rat znacząco utrudniają dostęp do finansowania. Dlatego tak istotne jest budowanie pozytywnej historii kredytowej.
Jak długo dane są przechowywane w BIK?
Informacje o terminowych spłatach są usuwane z BIK w momencie całkowitej spłaty danego zobowiązania. Natomiast dane na temat zaległości w opłatach będą widoczne przez 5 lat od momentu ich wystąpienia.
Dlatego ważne jest, aby na bieżąco monitorować swoją aktywność kredytową i szybko reagować w przypadku jakichkolwiek opóźnień.
Czytaj więcej: Pko BP kalkulator kredytu hipotecznego 2023 - dokładne wyliczenia rat i kosztów
Czym jest scoring BIK i ile można mieć punktów?
Scoring BIK to liczbowy wskaźnik oceny wiarygodności kredytowej w skali od 1 do 100 punktów. Jest on przyznawany każdej osobie, która kiedykolwiek skorzystała z produktu kredytowego.
Im wyższy scoring BIK, tym lepsza ocena ryzyka. Przyjmuje się, że:
- 80-100 pkt – wysoka wiarygodność kredytowa,
- 60-79 pkt – dobra wiarygodność, mogą pojawić się zastrzeżenia,
- poniżej 60 pkt – niska wiarygodność.
Scoring BIK stanowi ważną wskazówkę, czy warto starać się o kolejny kredyt. Jednak to nie jedyny parametr brany pod uwagę. Liczą się także m.in. dochody i wykształcenie.
Jak jest tworzony scoring BIK?
BIK analizuje zachowania osób spłacających kredyty i na tej podstawie przyznaje punkty. Każda spłacona w terminie rata podnosi scoring BIK. Z kolei każde opóźnienie go obniża. Dzięki temu powstaje obraz wiarygodności kredytobiorcy.
Ile punktów BIK daje szansę na kredyt?
Formalnie żaden konkretny scoring BIK nie gwarantuje 100% pewności kredytu. Każdy bank inaczej interpretuje liczbę punktów. Niemniej przyjmuje się pewne widełki oceny:
| Scoring BIK | Szansa na kredyt |
| 80-100 pkt | Bardzo wysoka |
| 60-79 pkt | Wysoka, ale mogą pojawić się zastrzeżenia |
| 1-59 pkt | Niska |
Scoring BIK to tylko jeden z parametrów zdolności kredytowej. Liczą się także dochody, wykształcenie, staż pracy czy posiadane zabezpieczenia.
Czy niski scoring BIK eliminuje szanse na kredyt?
Nie, choć z pewnością je znacząco zmniejsza. Jeśli jednak twoje dochody i stabilność zatrudnienia są wysokie, bank może pozytywnie rozpatrzyć wniosek mimo słabszego scoringu BIK. Warto więc składać aplikacje nawet przy niskim wyniku.
Jak zwiększyć liczbę punktów w BIK?
Aby zwiększyć liczbę punktów BIK, musisz przede wszystkim terminowo spłacać wszelkie zobowiązania. Każda rata opłacona w terminie podnosi scoring.
Warto również pamiętać, by:
- nie składać wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie – każde zapytanie obniża punkty BIK,
- rozważyć wcześniejszą spłatę drobnych zobowiązań przed zaciągnięciem dużego kredytu – poprawi to zdolność kredytową.
Nie ma natomiast możliwości wykasowania negatywnych wpisów z bazy BIK. Te pozostają w systemie przez 5 lat od daty wystąpienia zaległości.
Jak punkty BIK wpływają na kredyt gotówkowy?
Przy kredycie gotówkowym banki przykładają szczególną wagę do oceny punktowej BIK. Wynika to z większego ryzyka, jakie niesie udzielenie niezwiązanego z zakupem konkretnego dobra finansowania.
Klienci z niskim scoringiem BIK mają utrudniony dostęp do gotówki. Często poszukują wówczas oferty kredytu gotówkowego bez BIK. Niestety takie rozwiązania nie istnieją, bo wszystkie banki korzystają z bazy BIK.
Nie ma możliwości uzyskania kredytu gotówkowego bez sprawdzenia w bazie BIK. Jednak mimo słabszego scoringu warto składać wnioski w różnych bankach. Każdy z nich inaczej interpretuje punktację.
Najlepiej zacząć od banku z najkorzystniejszą ofertą oprocentowania kredytu gotówkowego. W razie odmowy stopniowo starać się w kolejnych instytucjach finansowych.
Gdzie najłatwiej dostać kredyt gotówkowy z niskim scoringiem BIK?
Niestety takich danych nie publikują same banki. Jedynym sposobem jest praktyczne sprawdzenie, składając wniosek kredytowy. Warto próbować zwłaszcza w mniejszych, lokalnych bankach spółdzielczych, które mogą bardziej indywidualnie podchodzić do klientów.
Czy przy kredycie hipotecznym liczy się scoring BIK?
Tak, banki analizując zdolność kredytową wnioskodawców kredytu hipotecznego również weryfikują punktację BIK. Jednak w przeciwieństwie do gotówkowego, nie odgrywa ona tu aż tak istotnej roli.
Wynika to z faktu, że przy hipotece bank posiada silne zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Ryzyko jest więc mniejsze niż przy kredycie niezwiązanym z konkretnym celem. Dlatego nawet przy słabszej historii kredytowej szanse są większe.
Czy warto zaciągać kredyt, by poprawić scoring przed hipoteką?
Nie ma takiej konieczności. Banki akceptują zaciągnięcie pierwszego w życiu zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego. Liczą się wówczas głównie dochody wnioskodawcy, a nie jego dotychczasowa aktywność kredytowa.
Jak często scoring BIK jest aktualizowany?
Banki mają ustawowy obowiązek raportowania informacji o swoich klientach do BIK w ciągu 7 dni. Następnie Biuro w ciągu kolejnych 7 dni aktualizuje dane w bazie.
W praktyce proces ten przebiega znacznie szybciej. Raportowanie odbywa się nawet kilka razy w tygodniu. Dzięki temu scoring BIK jest na bieżąco aktualizowany.
Ile czasu zajmuje odświeżenie punktów BIK po spłacie zobowiązania?
Maksymalnie 14 dni od terminowego opłacenia raty powinieneś zobaczyć zaktualizowaną liczbę punktów. Jednak zazwyczaj scoring BIK jest odświeżany już po ok. 3-7 dniach od wprowadzenia płatności.
Jak samodzielnie sprawdzić punkty BIK?
Aby sprawdzić ile punktów BIK posiadasz, musisz wykupić dostęp do raportu w Biurze Informacji Kredytowej. Zawiera on szczegółowe informacje na temat Twojej aktywności kredytowej.
Nie da się sprawdzić scoringu BIK za darmo. Strony internetowe, które obiecują darmowy wgląd do bazy, najczęściej próbują wyłudzić dane lub pieniądze.
Raport BIK pozwoli Ci sprawdzić m.in.:
- liczbę punktów scoringowych,
- terminy spłat i opóźnienia poszczególnych rat kredytów/pożyczek,
- szansę na otrzymanie nowego finansowania.
Jak sprawdzić, czy w ogóle jestem w bazie BIK?
Jeśli kiedykolwiek wnioskowałeś o jakikolwiek produkt kredytowy lub pożyczkę w instytucji współpracującej z BIK, na pewno znajdujesz się w bazie. Dotyczy to zarówno osób ze zdolnością kredytową, jak i z problemami ze spłatą zobowiązań.
