Wniosek o ograniczenie zajęcia komorniczego to jedna z opcji, jaką masz do dyspozycji, gdy Twój rachunek bankowy został zablokowany przez komornika. W tak stresującej sytuacji dobrze wiedzieć, jakie kroki możesz podjąć, by odzyskać kontrolę nad swoimi finansami. W tym poradniku omówimy kluczowe informacje na temat zajęcia konta oraz Twoich praw i opcji działania.
Kluczowe wnioski:- Zajęcie konta nie oznacza utraty dostępu do wszystkich środków - przysługuje Ci kwota wolna od zajęcia w wysokości 75% minimalnego wynagrodzenia.
- Możesz negocjować z wierzycielem warunki spłaty zadłużenia, w tym rozłożenie go na raty.
- Warto wnioskować o ograniczenie zajęcia konta, jeśli komornik pobiera również np. część Twojej pensji.
- Założenie nowego konta w innym banku może być tylko doraźnym rozwiązaniem.
- Najlepiej jak najszybciej spłacić zadłużenie, by zminimalizować koszty odsetek i opłat egzekucyjnych.
Jakie długi mogą skutkować zajęciem konta?
Zajęcie konta bankowego może nastąpić w wyniku różnego rodzaju zaległości finansowych. Nie muszą to być od razu ogromne kwoty. Wystarczy niezapłacony w terminie mandat, rachunek za media czy raty kredytowe.
Komornik sądowy ma prawo zająć konto bankowe na wniosek wierzyciela w celu wyegzekwowania należności. Może to zrobić w przypadku:
- nieuregulowanych mandatów za wykroczenia (np. jazda bez biletu)
- zaległości czynszowych
- niezapłaconych alimentów
- nieopłaconych rachunków (prąd, gaz, telefon, czynsz)
- zaległości podatkowych
- niespłaconych rat kredytów i pożyczek
Wystarczy więc, że zaniedbasz choćby niewielkie płatności, a Twój rachunek może zostać zajęty. Dlatego tak ważne jest pilnowanie terminowego regulowania wszystkich należności.
Kiedy grozi zajęcie konta przez komornika?
Zajęcie rachunku bankowego może nastąpić, gdy masz jakiekolwiek zaległości finansowe. Nie muszą to być duże kwoty. Czasem wystarczy pojedyncza, niewielka niezapłacona faktura.
Kluczowe jest to, aby wierzyciel uzyskał nakaz zapłaty lub wyrok sądu, na podstawie którego komornik wszczyna postępowanie egzekucyjne. Wówczas następuje zajęcie Twojego konta bankowego. Dlatego tak istotne jest monitorowanie terminów płatności i natychmiastowe reagowanie na jakiekolwiek zaległości.
Kto może zablokować konto bankowe?
Komornik sądowy to podstawowy organ egzekucyjny mający prawo zająć konto bankowe. Robi to zawsze na wniosek konkretnego wierzyciela, w celu wyegzekwowania jego roszczeń finansowych.
Oprócz niego konto może zablokować także:
- urząd skarbowy - z powodu zaległości podatkowych lub celnych
- Zakład Ubezpieczeń Społecznych - z tytułu nieopłaconych składek
- jednostki samorządu terytorialnego - przez długi z tytułu podatków lokalnych czy opłat za wodę, śmieci itp.
Każda z tych instytucji może samodzielnie zająć rachunek bankowy, bez udziału komornika. Robią to jednak niezwykle rzadko. Zwykle korzystają z pośrednictwa komorników.
Jakie instytucje najczęściej blokują konta bankowe?
Zdecydowana większość przypadków zajęcia konta bankowego wykonywana jest przez komorników sądowych, na zlecenie wierzycieli prywatnych bądź instytucji.
W dalszej kolejności rachunki bankowe zajmują najczęściej:
- urzędy skarbowe - za zaległości podatkowe
- ZUS - z powodu nieopłaconych składek na ubezpieczenie
Zdecydowanie rzadziej dochodzi natomiast do zajęć kont przez jednostki samorządu terytorialnego czy izby celne.
Czytaj więcej: Kompletny poradnik: Jak efektywnie korzystać z BLIKa w prostych krokach
Czy komornik musi powiadomić o zajęciu konta?
Zgodnie z prawem komornik ma obowiązek poinformować dłużnika o zajęciu jego rachunku bankowego. Musi wysłać do niego stosowne zawiadomienie listem poleconym na adres zamieszkania.
W praktyce jednak często dochodzi do sytuacji, gdy konto zostaje zablokowane zanim pismo dotrze do adresata. Dzieje się tak, ponieważ komornik równolegle ze zawiadomieniem dla dłużnika wysyła bowiem powiadomienie do banku drogą elektroniczną. Bank musi natychmiast zareagować i zablokować rachunek, zanim dotrze do niego tradycyjna korespondencja.
Czy bank informuje o zajęciu konta przez komornika?
Bank nie ma obowiązku informowania klienta o tym, że otrzymał zawiadomienie od komornika o zajęciu jego rachunku. Placówka po prostu blokuje konto zgodnie z żądaniem organu egzekucyjnego.
Warto jednak wiedzieć, że bank zwykle próbuje skontaktować się z klientem i poinformować go o zaistniałej sytuacji. Robi to jednak nieformalnie, nie będąc do tego zobligowanym przez przepisy prawa.
Ile wynosi kwota wolna od zajęcia w 2023 roku?
Komornik przejmując środki z konta bankowego musi pozostawić dłużnikowi tzw. kwotę wolną, z której będzie mógł on korzystać pomimo blokady rachunku. Jest ona powiązana z minimalnym wynagrodzeniem za pracę.
W 2023 roku minimalne wynagrodzenie wynosi 3490 zł brutto. Oznacza to, że kwota wolna od zajęcia komorniczego to 75% tej kwoty, czyli 2617,50 zł. Tyle pieniędzy musi pozostawić Ci do dyspozycji bank, mimo że Twoje konto objęte jest blokadą komorniczą.
| Rok | Minimalne wynagrodzenie | Kwota wolna (75%) |
| 2022 | 3010 zł | 2257,50 zł |
| 2023 | 3490 zł | 2617,50 zł |
Kwota wolna jest ustalana na każdy miesiąc zajęcia konta. Jeśli więc w danym miesiącu nie wykorzystasz jej, nie przechodzi na następny miesiąc. Masz zagwarantowane 2617,50 złmiesięcznie.
Skąd komornik dowiaduje się o kontach dłużnika?
Komornik sądowy ma dostęp do systemu Ognivo, w którym znajdują się informacje o rachunkach bankowych prowadzonych w polskich bankach i SKOK-ach. Uczestniczą w nim wszystkie te instytucje finansowe.
Sprawdzając dane dłużnika w Ognivo, komornik błyskawicznie dowiaduje się nie tylko o numerach jego rachunków ale też stanach kont oraz obrotach. To zdecydowanie najszybszy i najwygodniejszy dla niego sposób ustalania aktywów do egzekucji.
Jak jeszcze komornik może dowiedzieć się o kontach?
Poza systemem Ognivo komornik może pozyskać informacje o rachunkach dłużnika na dwa inne sposoby:
- numer konta poda mu wierzyciel, który zleca prowadzenie egzekucji
- samodzielnie skieruje zapytanie do konkretnego banku z prośbą o udzielenie informacji
Te metody są jednak zdecydowanie rzadziej wykorzystywane od sprawdzania bazy Ognivo, która zawiera wszystkie niezbędne dane i jest dostępna online dla komorników.
Na czym polega zajęcie konta przez komornika?
Na zajęcie konta składa się blokada środków znajdujących się na rachunku bankowym. Obejmuje ona zwykle:
- zablokowanie możliwości wypłat gotówkowych - poza kwotą wolną
- brak możliwości wykonywania przelewów na zewnątrz
- brak możliwości płatności kartą (poza kwotą wolną)
Oznacza to brak swobodnego dysponowania środkami na koncie. Pieniądze ponad kwotę wolną są stopniowo przelewane przez bank na konto organu egzekucyjnego. Aby jednak móc normalnie funkcjonować, musisz mieć dostęp przynajmniej do podstawowych środków. Dlatego właśnie wprowadzono kwotę wolną od zajęć komorniczych.
Najważniejsze, abyś mimo zajęcia konta nadal miał możliwość opłacenia najpilniejszych potrzeb życiowych. Właśnie temu służy kwota wolna od zajęcia komorniczego, chroniąca minimum egzystencji.
Jak długo trwa zajęcie komornicze konta bankowego?
Blokada konta bankowego obowiązuje aż do momentu zaspokojenia roszczeń wierzyciela. Dopiero wtedy następuje zwolnienie zajęcia rachunku i przywrócenie pełnej możliwości dysponowania środkami.
Zdarza się jednak, że postępowanie egzekucyjne zostaje umorzone z innych przyczyn. Wówczas również należy złożyć wniosek o uchylenie zajęcia komorniczego, aby bank mógł je zdjąć.
Jakie działania podjąć w razie zajęcia konta?
Gdy Twoje konto zostanie zajęte przez komornika, priorytetem jest jak najszybsze doprowadzenie do odblokowania rachunku. Poniżej kluczowe działania, jakie możesz podjąć w takiej sytuacji:
- Spłata zadłużenia - najprostszy sposób na uwolnienie rachunku
- Rozłożenie długu na raty - jeśli nie stać Cię na jednorazową spłatę
- Wniosek o ograniczenie zajęcia rachunku - gdy komornik pobiera raty także z pensji
- Wniosek o pozostawienie wyższej kwoty wolnej - jeśli 2617,50 zł to za mało na przeżycie
Możesz też złożyć pozew o pozbawienie tytułu wykonawczego wykonalności, jeśli według Ciebie zajęcie konta jest bezprawne. Warto wcześniej skonsultować się z prawnikiem.
Jakie dokumenty są potrzebne do odblokowania rachunku?
Aby bank mógł zwolnić zajęcie komornicze Twojego konta, musi otrzymać od organu egzekucyjnego dokument potwierdzający ustanie blokady rachunku. Może to być:
- Zawiadomienie o zakończeniu postępowania egzekucyjnego
- Postanowienie o uchyleniu zajęcia
Dopiero gdy bank otrzyma taki dokument, zdejmie blokadę konta. Dlatego koniecznie dopilnuj,
