Wcześniejsza spłata leasingu stała się w ostatnim czasie coraz popularniejsza wśród klientów indywidualnych. Nic dziwnego, bo leasing konsumencki to wygodna i elastyczna forma finansowania zakupu samochodu czy sprzętu AGD. Warto jednak pamiętać o kilku kluczowych kwestiach. Przeczytaj ten poradnik, aby dowiedzieć się wszystkiego, co musisz wiedzieć o leasingu konsumenckim!
Kluczowe wnioski:
- Leasing konsumencki to wygodna forma finansowania zakupów bez angażowania własnych środków.
- Umowa leasingowa daje większą elastyczność niż kredyt - łatwiej ją wypowiedzieć.
- Koszty leasingu konsumenckiego składają się głównie z rat, odsetek i opłat dodatkowych.
- Wniosek o leasing rozpatruje się szybko, bez sprawdzania historii kredytowej.
- Warto porównać oferty różnych firm leasingowych, aby wybrać najkorzystniejszą.
Czym jest leasing konsumencki i dla kogo?
Leasing konsumencki to forma finansowania zakupu dóbr trwałych, takich jak samochody, sprzęt AGD czy RTV, skierowana do klientów indywidualnych, nieprowadzących działalności gospodarczej. W przeciwieństwie do tradycyjnego leasingu, który był początkowo przeznaczony wyłącznie dla firm, leasing konsumencki pozwala na sfinansowanie zakupu osobom prywatnym.
W leasingu konsumenckim to finansujący, czyli bank lub firma leasingowa, kupuje dany przedmiot i oddaje go do użytkowania leasingobiorcy na określony w umowie czas. Leasingobiorca opłaca wtedy comiesięczne raty za możliwość korzystania z przedmiotu leasingu. Po zakończeniu umowy istnieje opcja wykupienia przedmiotu na własność.
Dzięki leasingowi konsumenckiemu zakup np. nowego samochodu staje się łatwiejszy i nie wymaga angażowania dużych środków własnych. To sprawia, że cieszy się on coraz większą popularnością wśród klientów indywidualnych.
Kto może skorzystać z leasingu konsumenckiego?
Z leasingu konsumenckiego mogą skorzystać pełnoletnie osoby fizyczne, nieposiadające zdolności lub osobowości prawnej, które chcą sfinansować zakup dóbr konsumpcyjnych na warunkach korzystniejszych niż przy zwykłym kredycie. Są to zazwyczaj osoby prywatne, które potrzebują np. samochodu do celów niezwiązanych z prowadzeniem firmy.
W przeciwieństwie do firm, konsumenci nie mogą rozliczać rat leasingowych jako koszt uzyskania przychodu. Niemniej jednak leasing daje im szereg innych korzyści.
Jakie są zalety leasingu konsumenckiego?
Leasing konsumencki ma kilka znaczących zalet w porównaniu do tradycyjnego kredytu na zakup dóbr trwałych:
- Niższy wkład własny - wystarczy 10-30% ceny zakupu
- Niższe raty niż przy kredycie
- Możliwość wliczenia kosztów dodatkowych (ubezpieczenie, serwis) w raty
- Mniejsza liczba formalności niż przy staraniu się o kredyt
- Brak wpływu na historię kredytową i zdolność kredytową
Dla wielu klientów to właśnie łatwiejsza dostępność leasingu w porównaniu do kredytu bankowego jest kluczową zaletą. Nie trzeba przechodzić rygorystycznej oceny zdolności kredytowej, wystarczą tylko podstawowe dokumenty potwierdzające tożsamość i źródło dochodu.
Elastyczność leasingu konsumenckiego
Leasing charakteryzuje się też większą elastycznością niż kredyt - łatwiej go wypowiedzieć w razie potrzeby lub zmienić warunki. Można np. skrócić albo wydłużyć okres leasingowania. To zdecydowana zaleta w porównaniu do długoletnich i sztywnych umów kredytowych.
Czytaj więcej: Jakie miesięczne zobowiązania wpływają na naszą zdolność kredytową? Odkryj nieznane fakty!
Jakie wady ma leasing konsumencki?
Mimo wielu zalet, leasing konsumencki ma też pewne wady, o których trzeba pamiętać:
- Wyższe łączne koszty finansowania
- Brak własności przedmiotu w trakcie trwania umowy
- Konieczność ponoszenia dodatkowych kosztów ubezpieczenia
- Ryzyko utraty przedmiotu leasingu w razie kradzieży lub szkody
Większość osób decyduje się jednak zaakceptować te niedogodności, biorąc pod uwagę zalety oraz łatwiejszą dostępność leasingu w porównaniu z kredytem. Niemniej jednak przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw.
Uważaj na pułapki
Należy również zwracać uwagę na ewentualne "pułapki" czyhające w umowach leasingowych i dokładnie je analizować przed podpisaniem. Czasem zdarzają się bowiem ukryte koszty albo niekorzystne zabezpieczenia umowy, o których klient dowiaduje się w trakcie leasingowania.
Z jakich elementów składają się koszty leasingu konsumenckiego?
Koszty leasingu konsumenckiego można podzielić na następujące elementy:
| Rodzaj kosztu | Wysokość |
| Raty kapitałowo-odsetkowe | 60-80% kosztów |
| Opłata wstępna | 10-30% ceny przedmiotu |
| Ubezpieczenie | Kilkaset zł rocznie |
| Inne opłaty (np. za wcześniejszą spłatę) | Kilka procent wartości przedmiotu |
Jak widać, największą część kosztów leasingu stanowią raty kapitałowo-odsetkowe. W skład każdej raty wchodzi zarówno część kapitału (czyli wartości przedmiotu leasingu), jak i odsetki od kwoty finansowania.
Oprocentowanie leasingu jest zwykle zmienne, ustalone na bazie stopy WIBOR lub EURIBOR. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, czy nie przekracza ono aktualnych stóp rynkowych.
Jakie dokumenty potrzebne są do leasingu konsumenckiego?
Zawarcie umowy leasingu konsumenckiego nie wymaga spełnienia takich samych wymogów formalnych jak przy staraniu się o kredyt w banku. Podstawowy zestaw dokumentów niezbędnych do leasingu obejmuje:
- dowód osobisty
- zaświadczenie o zarobkach lub PIT
- wyciąg z konta bankowego
- wypełniony wniosek leasingowy
Niektóre firmy leasingowe mogą poprosić o dodatkowe dokumenty jak np. zaświadczenie o niezaleganiu z US czy ZUS. Niemniej jednak cała procedura jest znacznie prostsza niż staranie się o kredyt w banku.
Na czym polega proces ubiegania się o leasing konsumencki?
Aby ubiegać się o leasing konsumencki, należy wykonać następujące kroki:
- Wybrać przedmiot leasingu (np. samochód) oraz firmę leasingową
- Złożyć wniosek wraz z wymaganymi załącznikami
- Odczekać na decyzję finansującego (zwykle do 3 dni roboczych)
- W przypadku pozytywnej decyzji - podpisać umowę i odebrać przedmiot
- Opłacać comiesięczne raty przez cały okres leasingowania
- Po zakończeniu umowy zdecydować, czy wykupić przedmiot na własność
Jak widać, cały proces jest dość krótki i nie wymaga spełniania wielu formalności. To zdecydowany atut leasingu konsumenckiego.
Wybór firmy leasingowej
Kluczowe znaczenie ma wybranie odpowiedniej firmy leasingowej, która zaproponuje najkorzystniejsze warunki finansowania. W tym celu warto porównać oferty kilku firm i banków, biorąc pod uwagę m.in:
- wysokość poszczególnych opłat (raty, wpłata własna)
- oprocentowanie
- okres leasingowania
- dodatkowe opłaty
Leasing konsumencki czy kredyt samochodowy – co wybrać?
Wybierając sposób sfinansowania zakupu dobra trwałego użytku (np. samochodu), warto rozważyć zarówno leasing konsumencki, jak i kredyt samochodowy w banku. Każda z tych opcji ma pewne wady i zalety.
| Leasing konsumencki | Kredyt samochodowy | |
| Łatwość uzyskania | Duża | Mała |
| Koszty całkowite | Wyższe | Niższe |
| Okres finansowania | Elastyczny | Słabo negocjowalny |
| Formalności | Niewiele | Dużo |
| Własność przedmiotu | Brak w trakcie umowy | Od razu |
Jak wynika z tego zestawienia, leasing charakteryzuje się większą dostępnością, ale też wyższymi kosztami niż kredyt bankowy. Po zakończeniu leasingu istnieje wprawdzie opcja wykupu przedmiotu na własność, ale wiąże się to zazwyczaj z dodatkową opłatą.
Kalkulator kosztów
Wybierając między leasingiem a kredytem, warto skorzystać z internetowych kalkulatorów kosztów. Pozwalają one dokładnie policzyć i porównać wszystkie opłaty dla obu wariantów finansowania. To ułatwi podjęcie optymalnej decyzji.
Gdzie szukać najlepszych ofert na leasing konsumencki?
Najlepsze oferty na leasing konsumencki można znaleźć bezpośrednio na stronach firm leasingowych, w salonach dealerskich autoryzowanych marek samochodów, a także w niektórych bankach, np:
- Santander Bank Polska
- mLeasing
- Europejski Fundusz Leasingowy
- PKO Leasing
Warto sprawdzać promocje tych firm - czasem organizują one akcje specjalne z atrakcyjnie oprocentowanym leasingiem konsumenckim.
Można również skorzystać z porównywarek finansowych, które zestawiają ze sobą oferty wielu firm leasingowych i pozwalają w łatwy sposób znaleźć najkorzystniejszą.
Negocjacja warunków
Pamiętaj też, że nawet jeśli firma nie
