Rynek kredytów hipotecznych w ostatnich latach przechodził wiele zmian. Po okresie zastoju, obserwujemy teraz wyraźne ożywienie - rośnie zarówno liczba, jak i wartość udzielanych kredytów. Sprzyjają temu niskie stopy procentowe, poluzowanie wymogów dotyczących wkładu własnego oraz wydłużenie maksymalnego okresu kredytowania. W niniejszym artykule przyjrzymy się najnowszym trendom na rynku hipotek oraz spróbujemy przewidzieć, jak będzie kształtować się sytuacja w najbliższej przyszłości.
Ożywienie na rynku kredytów
Rynek kredytów hipotecznych przechodzi obecnie wyraźne ożywienie. Po okresie zastoju związanego z pandemią COVID-19, od drugiej połowy 2021 roku obserwujemy systematyczny wzrost akcji kredytowej. Tylko w grudniu 2022 roku banki udzieliły rekordową liczbę ponad 27 tys. kredytów hipotecznych - to najlepszy miesięczny wynik od stycznia 2008 roku.
Eksperci oceniają, że w 2023 roku dynamika wzrostu na rynku kredytów mieszkaniowych nadal będzie wysoka. Sprzyjać temu mają m.in. rosnące dochody gospodarstw domowych oraz bardzo niskie stopy procentowe. Oprocentowanie kredytów pozostaje atrakcyjne, a dostępna oferta produktów hipotecznych jest znacząco większa niż jeszcze kilka lat temu.
Czynniki wpływające na popyt
Do głównych czynników napędzających obecny wzrost popytu na rynku należą:
- Niskie stopy procentowe zachęcające do zaciągania kredytów
- Rosnące dochody gospodarstw domowych pozwalające na większe zadłużenie
- Zwiększona dostępność mieszkań na rynku pierwotnym i wtórnym
Eksperci szacują, że w nadchodzących miesiącach popyt nadal będzie rósł. Jeśli nie zmieni się otoczenie makroekonomiczne, możemy spodziewać się utrzymania obecnych trendów przynajmniej do końca 2023 roku.
Wzrost wartości udzielanych kredytów
Wzmożony popyt przekłada się także na rosnącą wartość udzielanych kredytów hipotecznych. Tylko w listopadzie 2022 roku banki udzieliły kredytów mieszkaniowych na łączną kwotę ponad 7,6 mld zł. To o 22 proc. więcej niż w analogicznym okresie 2021 roku i najwyższy miesięczny wynik od stycznia 2008 roku.
| Miesiąc | Wartość udzielonych kredytów (mld zł) |
| Listopad 2021 | 6,23 |
| Listopad 2022 | 7,63 |
Oznacza to, że statystyczny kredytobiorca zadłuża się obecnie na coraz wyższą kwotę. Jest to możliwe m.in. dzięki wydłużeniu maksymalnego okresu kredytowania do 40 lat oraz zniesieniu ograniczeń dotyczących wysokości wkładu własnego.
Czytaj więcej: Rynek kredytów hipotecznych - prognozy na najbliższe lata
Niskie stopy procentowe zachętą
Kluczowym czynnikiem napędzającym obecny boom na rynku kredytów hipotecznych są rekordowo niskie stopy procentowe. Główna stopa NBP od października 2022 roku wynosi 6,75 proc. - to wciąż znacząco mniej niż przed pandemią.
Niskie stopy procentowe przekładają się na atrakcyjne oprocentowanie oferowanych kredytów. Przykładowo, przeciętne oprocentowanie kredytu z 10-proc. wkładem własnym i 25-letnim okresem kredytowania wynosi obecnie ok. 8 proc. Kredytobiorcy chętnie korzystają z okazji, aby zaciągnąć tani kredyt na zakup nieruchomości.
Niskie stopy procentowe to główny motor napędowy boomu na rynku hipotek. Atrakcyjne oprocentowanie kredytów przyciąga wielu klientów.
Eksperci przewidują, że Rada Polityki Pieniężnej nie podniesie już znacząco stóp procentowych. W najbliższych miesiącach oprocentowanie kredytów powinno więc utrzymywać się na stabilnym, wciąż atrakcyjnym poziomie.
Więcej kredytów ze stałą stopą
W odpowiedzi na rosnące stopy procentowe z początku 2022 roku, coraz więcej banków rozszerza ofertę kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem. Kredyty ze stałą stopą zyskują na popularności i według danych BIK ich udział w strukturze nowo udzielanych kredytów mieszkaniowych systematycznie rośnie.
W listopadzie 2022 roku aż 34 proc. wartości nowo udzielonych kredytów hipotecznych stanowiły kredyty ze stałą stopą. Rok wcześniej było to zaledwie 4,6 proc. Eksperci spodziewają się dalszego wzrostu popularności tego rodzaju produktów w 2023 roku.
Spadek średniego wkładu własnego
Kolejnym czynnikiem stymulującym rynek jest zniesienie buforów wkładu własnego, które banki stosowały wcześniej z własnej inicjatywy. Od połowy 2022 roku kredytodawcy uznają za wystarczający ustawowy limit wkładu własnego na poziomie 20 proc. wartości nieruchomości.
Spowodowało to spadek średniego wkładu własnego wniesionego przez kredytobiorców z ok. 30 proc. w 2021 roku do ok. 25 proc. obecnie. Niższy wkład własny oznacza, że na zakup nieruchomości potrzebny jest niższy kapitał oszczędnościowy, co zachęca do zaciągania kredytów.
Wydłużenie okresu kredytowania
Ostatnią istotną zmianą na rynku hipotek jest wydłużenie maksymalnego okresu kredytowania do 40 lat. Daje to możliwość zaciągnięcia wyższej kwoty kredytu przy takiej samej wysokości miesięcznej raty.
Z danych BIK wynika, że 3 na 4 kredyty hipoteczne udzielone w grudniu 2022 roku miały okres kredytowania 35 lat lub więcej. Jeszcze rok temu dominowały kredyty z okresem 30 lat. Wydłużenie horyzontu finansowania oznacza więc wyraźną zmianę trendu na rynku.
Podsumowanie
W artykule omówiono aktualną sytuację na rynku kredytów hipotecznych w Polsce. Po okresie zastoju związanym z pandemią, od drugiej połowy 2021 roku obserwujemy wyraźne ożywienie. Rośnie zarówno liczba, jak i wartość udzielanych kredytów mieszkaniowych. Tylko w grudniu 2022 roku banki udzieliły rekordową liczbę ponad 27 tys. hipotek.
Do głównych czynników napędzających ten boom należą bardzo niskie stopy procentowe, rosnące dochody gospodarstw domowych oraz zwiększona dostępność mieszkań. Ponadto banki złagodziły wymagania odnośnie wkładu własnego i wydłużyły maksymalny okres kredytowania. Te zmiany również zachęcają klientów do zaciągania kredytów hipotecznych.
W artykule omówiono także rosnącą popularność kredytów ze stałą stopą procentową, które zapewniają ochronę przed wzrostem oprocentowania. Już co trzeci nowo udzielony kredyt hipoteczny ma obecnie stałe oprocentowanie. Eksperci przewidują dalszy dynamiczny rozwój rynku kredytów mieszkaniowych również w 2023 roku.
Podsumowując, obecna sytuacja na rynku hipotek jest bardzo korzystna dla potencjalnych kredytobiorców. Niskie oprocentowanie, łagodne wymagania banków oraz rosnąca podaż mieszkań skłaniają do zakupu nieruchomości na kredyt. Najbliższe miesiące prawdopodobnie przyniosą dalszy wzrost akcji kredytowej.
