Finanse

Sekrety poręczenia kredytu: Odkryj kluczowe informacje o pożyczkach z gwarantem

Autor Cecylia Rutkowska
Cecylia Rutkowska13.12.20236 min.
Sekrety poręczenia kredytu: Odkryj kluczowe informacje o pożyczkach z gwarantem

Nie masz pieniędzy na wynajęcie mieszkania lub domu studenckiego? Rozważasz zaciągnięcie kredytu studenckiego, ale potrzebujesz kogoś, kto poręczy Ci tę pożyczkę? W tym poradniku znajdziesz najważniejsze informacje na temat poręczenia kredytów, abyś mógł podjąć świadomą decyzję.

Kluczowe wnioski:

  • Poręczyciel kredytu bierze na siebie taką samą odpowiedzialność za spłatę długu jak główny kredytobiorca.
  • Poręczycielem może zostać osoba spokrewniona lub bliski znajomy, o ile spełnia warunki banku.
  • Fakt poręczenia jest odnotowywany w BIK-u, co negatywnie wpływa na zdolność kredytową poręczyciela.
  • Przed podjęciem decyzji o poręczeniu dokładnie zapoznaj się z umową i rozważ ryzyko oraz konsekwencje.
  • W razie problemów ze spłatą, bank może żądać uregulowania długu od Ciebie jako poręczyciela.

Czym właściwie jest poręczenie kredytu zwane przez niektórych podżyrowaniem i co się z tym wiąże?

Poręczenie kredytu to umowa, na mocy której osoba trzecia, zwana poręczycielem, zobowiązuje się względem banku do spłaty zadłużenia na wypadek, gdyby nie uczynił tego kredytobiorca. Jest to więc dodatkowe zabezpieczenie kredytu dla banku na wypadek problemów ze spłatą po stronie głównego dłużnika.

Z ekonomicznego punktu widzenia, poręczenie zwiększa prawdopodobieństwo, że bank odzyska pieniądze pożyczone klientowi. Z psychologicznego zaś - zakłada się, że skoro ktoś bliski wierzy w zdolność kredytobiorcy do spłaty i gotów jest za niego poręczyć, to ryzyko niespłacenia kredytu jest mniejsze.

Dla poręczyciela jest to jednak sytuacja obarczona sporym ryzykiem finansowym. W razie kłopotów kredytobiorcy, może zostać wezwany przez bank do uregulowania długu i utracić własne oszczędności. Dlatego decyzja o poręczeniu kredytu nie powinna być podejmowana pochopnie, lecz w sposób przemyślany i odpowiedzialny.

Jakie obowiązki ma poręczyciel kredytu?

Osoba, która decyduje się poręczyć czyjś kredyt, podpisuje stosowną umowę z bankiem, w której zobowiązuje się do spłaty zadłużenia w razie problemów kredytobiorcy. Tym samym bierze na siebie taką samą odpowiedzialność za dług jak główny dłużnik.

Bank sprawdza przy tym zdolność kredytową poręczyciela, by mieć pewność, że w razie czego będzie on w stanie spłacić kredyt. Poręczyciel musi więc udokumentować swoje dochody i posiadane zobowiązania finansowe.

W przypadku zaległości w spłacie rat kredytu, bank ma prawo domagać się spłaty zarówno od kredytobiorcy, jak i od poręczycieli. A jeśli oni również nie będą w stanie uregulować długu, bank może skierować sprawę na drogę sądową, aby odzyskać pieniądze.

Kto może zostać poręczyskielem kredytu? Jakie warunki trzeba spełniać?

Poręczycielem kredytu może zostać zasadniczo każda osoba fizyczna, która:

  • jest pełnoletnia i posiada pełną zdolność do czynności prawnych,
  • posiada zdolność kredytową - wykazuje się odpowiednio wysokimi i stabilnymi dochodami, pozwalającymi na spłatę ewentualnego kredytu w przyszłości,
  • nie jest powiązana z gospodarstwem domowym kredytobiorcy (np. współmałżonek nie może poręczyć kredytu).

Najczęściej poręczycielami zostają krewni kredytobiorcy (rodzice, rodzeństwo), ewentualnie bliscy znajomi. Ważna jest wzajemna ufność i przekonanie, że kredytobiorca poradzi sobie ze spłatą długu.

Poręczenie kredytu przez firmy i przedsiębiorców

Oprócz osób fizycznych, poręczycielem kredytu może zostać również firma, np. spółka kapitałowa. Dzieje się tak najczęściej w przypadku kredytów zaciąganych przez mniejsze podmioty gospodarcze lub start-upy.

Takie poręczenie kredytu przez spółkę wymaga jednak zgody wspólników lub akcjonariuszy, wyrażonej w formie uchwały. Poręczenia udzielane są bowiem na ryzyko samej spółki, więc wspólnicy muszą się na to godzić.

Czytaj więcej: Jak zdobyć kredyt gotówkowy pracując za granicą? Zaskakujące opcje finansowe!

Istnieje coś takiego jak odpłatne poręczenie kredytu i ma ono zastosowanie najczęściej w przypadku spółek?odpłatne poręczenie kredytu i ma ono zastosowanie najczęściej w przypadku spółek?

Zasadą jest, że poręczenie kredytu ma charakter nieodpłatny, czyli poręczyciel nie pobiera z tego tytułu wynagrodzenia. Jednak w przypadku spółek istnieje coś takiego, jak odpłatne poręczenie kredytu.

Oznacza to, że udziałowiec lub akcjonariusz spółki, decydując się poręczyć kredyt zaciągany przez firmę, może zażądać za to wynagrodzenia w postaci jednorazowej wypłaty lub innej formie.

Z ekonomicznego punktu widzenia jest to zrozumiałe, gdyż udziałowiec podejmuje w ten sposób ryzyko, angażując swój majątek prywatny w interesy spółki. Stąd oczekiwanie rekompensaty w postaci prowizji za poręczenie.

Wysokość prowizji za poręczenie kredytu zależy od:
- kwoty kredytu - okresu kredytowania
- form prawnych poręczenia - standingu finansowego firmy

Prowizja stanowi dodatkowy koszt dla spółki, musi więc zostać ujęta w księgach i rozliczeniach podatkowych firmy. Poręczyciel rozlicza ją jako swój przychód w rocznym zeznaniu podatkowym.

Jak poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową kredytobiorcy i poręczyciela?

Sekrety poręczenia kredytu: Odkryj kluczowe informacje o pożyczkach z gwarantem

Poręczenie kredytu ma istotny wpływ na zdolność kredytową zarówno osoby, której kredyt jest zabezpieczany, jak i samego poręczyciela.

Wpływ na zdolność kredytobiorcy

Dla kredytobiorcy poręczenie podnosi szansę na uzyskanie finansowania, ponieważ bank postrzega taką transakcję jako mniej ryzykowną. Osoba trzecia gwarantuje przecież, że kredyt zostanie spłacony.

Dzięki temu kredytobiorca może liczyć na lepsze warunki (niższą marżę, dłuższy okres kredytowania), a nawet uzyskać kredyt, pomimo słabszej zdolności kredytowej.

Wpływ na zdolność poręczyciela

Niestety dla samego poręczyciela sytuacja ma też drugą stronę medalu. Fakt udzielenia poręczenia jest bowiem odnotowywany w jego historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Do tego banki wliczają poręczony kredyt do jego zobowiązań.

To istotnie zmniejsza zdolność kredytową poręczyciela i może utrudnić zaciągnięcie przez niego kredytu we własnym imieniu w przyszłości. Dlatego decyzja o poręczeniu nie powinna być podejmowana pochopnie.

Fakt poręczenia kredytu ma kluczowe znacznie dla oceny zdolności kredytowej zarówno po stronie kredytobiorcy, jak i poręczyciela. Dla jednych zwiększa, dla drugich zmniejsza możliwość zaciągania nowych zobowiązań.

Prowizja za poręczenie kredytu jest opłatą jednorazową, płatną w momencie uruchamiania finansowania jest opłatą jednorazową, płatną w momencie uruchamiania finansowania

W przypadku komercyjnych umów poręczeń, zawieranych np. przez firmy czy przedsiębiorców, poręczyciel pobiera zwykle jednorazową opłatę prowizyjną z tytułu udzielonego poręczenia. Jest to swego rodzaju wynagrodzenie za podjęte ryzyko.

Prowizja za poręczenie najczęściej wyrażona jest w procencie od kwoty kredytu i płacona przy uruchomieniu środków z kredytu. Im wyższa kwota kredytu i dłuższy okres kredytowania, tym wyższa prowizja dla poręczyciela.

Wysokość tej opłaty zależy jednak od wielu czynników i ustalana jest indywidualnie w zależności od warunków umowy poręczenia. Np. inaczej prezentuje się w przypadku poręczenia kredytu obrotowego czy inwestycyjnego dla przedsiębiorstwa.

Rodzaj kredytu Prowizja za poręczenie
Kredyt obrotowy 1-2% kwoty kredytu
Kredyt inwestycyjny 2-3% kwoty kredytu

W rezultacie, przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z poręczenia, warto zapoznać się z pełnymi warunkami umowy i wysokością wszystkich opłat dodatkowych.

Osobą, która poręcza spłatę kredytu, może zostać rodzic lub brat czy siostra

Najczęstszym poręczycielem kredytu bywa ktoś z najbliższej rodziny: rodzic, brat czy siostra. Dzieje się tak dlatego, że są to osoby darzące się nawzajem największym zaufaniem.

Rodzice udzielają poręczeń najczęściej dzieciom - na zakup mieszkania czy domu. Z kolei rodzeństwo wspiera się nawzajem przy różnego rodzaju kredytach - gotówkowych, konsumpcyjnych itp.

Z ekonomicznego punktu widzenia takie rozwiązanie wydaje się bezpieczne dla banku, gdyż więzy rodzinne dają większą gwarancję, że poręczyciel dopilnuje spłaty kredytu przez krewnego. Oczywiście bank sprawdza najpierw zdolność kredytową poręczyciela.

Niemniej jest to ogromne zaufanie wobec krewnych. W sytuacji nieregularnej spłaty rat, to właśnie na poręczyciela spadnie obowiązek spłacenia długu. Warto o tym pamiętać, udzielając poręczenia członkom rodziny.

Fakt poręczenia komuś kredytu odnotowany zostaje w Biurze Informacji Kredytowej i obniża zdolność kredytową

Kiedy zdecydujemy się zostać poręczycielami kredytu dla kogoś bliskiego, nasze dane o tym fakcie trafiają do Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Jest to instytucja, która gromadzi informacje na temat historii kredytowej klientów banków. Każdy kredyt - także poręczony - jest tam odnotowywany.

Oznacza to

Oceń artykuł

rating-outline
rating-outline
rating-outline
rating-outline
rating-outline
Ocena: 0.00 Liczba głosów: 0

5 Podobnych Artykułów:

  1. Studia już nie są potrzebne? Czy to prawda?
  2. Polskie miasta gotowe na KPO i konkretne inwestycje
  3. Niespodziewany obrót na konferencji Glapińskiego – ogromna zmiana na horyzoncie
  4. Gdzie w Sejmie zdeponować broń palną według Brauna
  5. Opłaty i długość trasy z Wrocławia do Krakowa. Ile kosztuje przejazd autostradą?
Autor Cecylia Rutkowska
Cecylia Rutkowska

Jestem ekonomistką, na blogu poruszam tematy związane z finansami osobistymi i inwestowaniem pieniędzy. Dzielę się praktycznymi poradami, analizuję sytuację gospodarczą.

Udostępnij post

Napisz komentarz

Polecane artykuły

Jak skutecznie oszczędzać pieniądze? Praktyczny poradnik
FinanseJak skutecznie oszczędzać pieniądze? Praktyczny poradnik

W obecnych czasach, odpowiednie zarządzanie swoimi pieniędzmi jest bardzo ważne. Równie istotne jest posiadanie oszczędności, co wiele osób wciąż ignoruje. Uznać należy to za duży błąd, ponieważ odłożone pieniądze często mogą nas uratować w przypadku nieplanowanych, dużych wydatków. Z drugiej strony, oszczędności mogą posłużyć także jako sposób na realizację naszych planów życiowych, jak podróże, czy zakup nowego samochodu. Z tego względu, warto wiedzieć jak skutecznie odkładać pieniądze.

Odpowiedzialny hazard dla graczy: główne zasady
FinanseOdpowiedzialny hazard dla graczy: główne zasady

W świecie, gdzie technologia przenika nasze życie, nowe kasyna stają się częścią kultury hazardu. To więcej niż tylko szansa na szczęście - to emocjonująca przygoda. Wybór odpowiedniego kasyna, np. Magic365, oraz metody płatności mają kluczowe znaczenie. Przeanalizujemy popularne metody, ich zalety i wady, oraz podpowiemy, jak wybrać najlepszą opcję dopasowaną do Twoich potrzeb

Sekrety dotacji – jak otrzymać wsparcie finansowe na rozwój firmy?
FinanseSekrety dotacji – jak otrzymać wsparcie finansowe na rozwój firmy?

Prowadzenie własnej działalności można porównać do niekończącej się podróży, która czasem jest łatwa i przyjemna, a innym razem pełna wybojów i zakrętów. Zdarza się, że w pewnej chwili warto skręcić z głównej trasy i eksplorować nowy nieznany teren. W takiej sytuacji dotacja jest jak piąty bieg, który rozpędza biznes. Dowiedz się, z jakich form finansowania możesz skorzystać.