Kredyty

Twoje prawo do wyjaśnień: Kiedy bank odmawia udzielenia kredytu

Autor Maciej Bąk
Maciej Bąk10.12.20237 min.
Twoje prawo do wyjaśnień: Kiedy bank odmawia udzielenia kredytu

Kiedy składasz wniosek o usunięcie zapytań z bik wzór i dostajesz decyzję odmowną od banku, to Twoje emocje sięgają zenitu. Jednak pamiętaj, że masz prawo do pisemnego wyjaśnienia przyczyn takiej decyzji. W artykule dowiesz się, jak wygląda proces rozpatrywania wniosków kredytowych, dlaczego banki odmawiają finansowania oraz co zrobić, by zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Kluczowe wnioski:
  • Bank ma obowiązek podać Ci na piśmie konkretne powody odmowy kredytu.
  • Najczęstsze przyczyny negatywnej decyzji to zbyt niskie dochody lub zadłużenie z BIK.
  • Odrzucenie wniosku w jednym banku nie oznacza odmowy w innym.
  • Możesz podnieść swoją zdolność kredytową np. zwiększając dochody lub spłacając zobowiązania.
  • Nie da się całkowicie uniknąć ryzyka odmowy, ale można je zminimalizować.

Dlaczego bank odmawia udzielenia kredytu?

Banki odmawiają udzielenia kredytu z wielu powodów. Najczęściej przyczyną jest zbyt niska zdolność kredytowa wnioskodawcy lub niespełnienie wymagań dotyczących udokumentowania dochodów. Czasem też negatywną rolę odgrywa historia kredytowa klienta.

Kluczowe czynniki brane pod uwagę przez banki to:

  • wysokość i stabilność dochodów,
  • poziom zadłużenia i dotychczasowa historia spłat kredytów,
  • wiek oraz staż pracy wnioskodawcy.

Jeśli któryś z tych elementów odbiega od standardów danej instytucji, rośnie ryzyko decyzji negatywnej. Warto więc zweryfikować swoją sytuację przed złożeniem wniosku.

Niskie i nieregularne dochody

Zbyt niski poziom zarobków to jeden z częstszych powodów odmowy przyznania kredytu. Taka sytuacja ma miejsce, gdy osoba dopiero rozpoczyna karierę zawodową lub gdy jej dochody są niestabilne (umowy cywilnoprawne, własna działalność).

Banki analizują zarobki z ostatnich kilku miesięcy i na tej podstawie szacują zdolność kredytową. Jeśli są one zbyt niskie, nie ma podstaw do przyznania finansowania.

Jak wygląda weryfikacja wniosku kredytowego w banku?

Procedura rozpatrywania wniosków kredytowych składa się z kilku standardowych etapów. Ich celem jest sprawdzenie wiarygodności i zdolności kredytowej klienta.

Obejmuje ona:

  1. zbieranie dokumentów od klienta,
  2. analizę danych przez dział kredytowy,
  3. porównanie informacji z polityką kredytową banku,
  4. podjęcie decyzji i jej przekazanie klientowi.

Każdy bank weryfikuje wnioskodawcę w BIK i innych bazach. Sprawdza również dostarczone przez niego informacje o dochodach i zatrudnieniu.

Czynnikiem decydującym jest ostatecznie porównanie sytuacji klienta z aktualnymi wytycznymi kredytowymi obowiązującymi w banku.

Kluczowa rola polityki kredytowej banku

Polityka kredytowa banku określa wymagania, jakie muszą spełnić kredytobiorcy, aby otrzymać finansowanie. Uwzględnia aktualne czynniki rynkowe i makroekonomiczne.

Zaostrzenie kryteriów polityki kredytowej oznacza, że ta sama osoba może otrzymać kredyt w jednym okresie, a w innym spotkać się z odmową mimo niezmienionej sytuacji finansowej.

Dlatego analitycy bankowi decydują nie tylko na podstawie danych klienta, ale muszą brać pod uwagę zmienne regulacje wewnętrzne obowiązujące instytucję.

Czytaj więcej: Pko BP kalkulator kredytu hipotecznego 2023 - dokładne wyliczenia rat i kosztów

Bank nie chce podać przyczyn odmowy kredytu - dlaczego?

Banki niechętnie uzasadniają przyczyny negatywnych decyzji kredytowych. Powodem są głównie brak odpowiednich przepisów, które zmuszałyby je do przedstawienia szczegółowych wyjaśnień.

Instytucje finansowe wolą powoływać się na ogólne stwierdzenia dotyczące polityki kredytowej i braku zdolności. Unikają wskazywania konkretnych argumentów, które zadecydowały o odrzuceniu wniosku.

Sytuacja powoli zaczyna się zmieniać za sprawą nacisków ze strony instytucji nadzorczych. Nowe regulacje mają zmusić banki do większej transparentności w tej kwestii.

Korzystne zmiany Bariery
- nowe przepisy (np. RODO) - brak mechanizmów egzekwowania
- naciski instytucji nadzorczych - niechęć banków do dzielenia się informacjami

Pomimo postępu, wciąż wiele pozostaje do zrobienia, by banki standardowo podawały klientom szczegółowe wyjaśnienia odmownych decyzji.

Kiedy bank może odmówić kredytu?

Twoje prawo do wyjaśnień: Kiedy bank odmawia udzielenia kredytu

Bank może odmówić udzielenia kredytu w kilku przypadkach:

  • gdy klient ma zbyt niskie, niestabilne dochody,
  • w sytuacji wysokiego już zadłużenia i zobowiązań,
  • przy zbyt krótkim stażu pracy lub wieku klienta,
  • kiedy wnioskodawca ma negatywną historię kredytową.

Większość powodów odmowy wynika wprost z przyjętych przez bank kryteriów oceny zdolności kredytowej. Analitycy porównują dane klienta z obowiązującą polityką kredytową. Jeśli któryś element nie spełnia wymogów - następuje odrzucenie wniosku.

Nie oznacza to jednak, że jeśli klient nie otrzymał kredytu w jednym banku, to tak samo będzie w innym. Każda instytucja ma bowiem nieco inne standardy, które mogą okazać się łatwiejsze do spełnienia.

Wpływ wieku i stażu pracy

Wiek oraz staż zatrudnienia wnioskodawcy - to dwa kluczowe czynniki uwzględniane przez banki. Zbyt młody wiek (poniżej 25 lat) lub zbyt krótki czas pracy traktowane są jako sygnał większego ryzyka kredytowego.

Co robić po odmowie kredytu przez bank?

Odmowa kredytu nie musi oznaczać końca szans na jego uzyskanie. Są pewne kroki, które można podjąć, by zwiększyć swoje szanse za kolejnym razem:

  1. analiza przyczyn odrzucenia wniosku i poprawa sytuacji finansowej,
  2. złożenie wniosku w innym banku z innymi standardami,
  3. negocjowanie z bankiem warunków, przy których kredyt mógłby jednak zostać przyznany.

Najważniejsze to zidentyfikować obszary w swojej sytuacji, które nie spełniły wymogów banku i postarać się je poprawić przed kolejną aplikacją.

Warto też pamiętać, że szanse na akceptację wniosku rosną, gdy zostanie on złożony w kilku różnych bankach.

Negocjacje warunków z bankiem

Czasem, mimo niespełnienia części kryteriów, istnieje możliwość negocjowania z bankiem warunków, przy których mógłby jednak udzielić kredytu.

Może to oznaczać konieczność wniesienia wyższego wkładu własnego, ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia lub zgodę na wyższe oprocentowanie. W niektórych przypadkach takie negocjacje kończą się sukcesem.

Czy po odmowie kredytu warto iść do innego banku?

W przypadku odmowy udzielenia kredytu z całą pewnością warto spróbować szczęścia w innym banku. Szansa na pozytywną decyzję jest spora, ponieważ poszczególne instytucje finansowe mają odmienne standardy oceny zdolności kredytowej i ryzyka.

Elementy brane pod uwagę to m.in.:

  • wymagany minimalny dochód,
  • akceptowany poziom wkładu własnego,
  • waga historii kredytowej klienta.

Dla przykładu, w jednym banku dana osoba może nie spełnić warunku minimalnego dochodu netto. Jednak w innym takiego progu może nie być lub może on być niższy. Podobnie z innymi wymogami.

Dlatego złożenie wniosku w kilku miejscach znacząco zwiększa szanse na otrzymanie finansowania.

Jak uniknąć odmowy udzielenia kredytu?

Całkowite wyeliminowanie ryzyka odrzucenia wniosku kredytowego nie jest możliwe. Decyzja banku zależy od wielu zmiennych i czynników. Można jednak zrobić kilka rzeczy, by maksymalnie zwiększyć swoje szanse:

  1. Solidne przygotowanie dokumentacji dochodowej i wyjaśnienie niejasności,
  2. Unikanie zbędnych zapytań o kredyt w różnych bankach,
  3. Rozważenie wzięcia kredytu z drugim kredytobiorcą,
  4. Wybranie banku z polityką kredytową dopasowaną do swojej sytuacji.

Spełnienie wszelkich wymogów formalnych, a także wybór instytucji, której kryteria są najbliższe naszemu profilowi zdecydowanie zmniejsza prawdopodobieństwo decyzji negatywnej.

Minimalizowanie liczby zapytań kredytowych

Zbyt duża liczba zapytań o kredyt do różnych banków może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Dlatego należy ich unikać i starać się skupić na 1-3 wybranych instytucjach finansowych.

Każda taka aplikacja jest bowiem odnotowywana w bazach danych i może zostać potraktowana jako sygnał większego ryzyka klienta.

Masz prawo do pisemnego wyjaśnienia odmowy kredytu

Zgodnie z przepisami, banki są zobowiązane do pisemnego wyjaśnienia powodów negatywnej decyzji kredytowej. Dokument taki powinien wskazywać konkretne przyczyny, a nie tylko ogólnikowe stwierdzenia.

Niestety w praktyce wiele banków stara się tego unikać. Warto jednak upomnieć się o swoje prawa i zażądać szczegółowego uzasadnienia odmowy.

Pomoże to zidentyfikować obszary do poprawy w swojej sytuacji finansowej i zwiększyć szanse na powodzenie przy następnej aplikacji o kredyt.

Oceń artykuł

rating-outline
rating-outline
rating-outline
rating-outline
rating-outline
Ocena: 0.00 Liczba głosów: 0

5 Podobnych Artykułów:

  1. Studia już nie są potrzebne? Czy to prawda?
  2. Polskie miasta gotowe na KPO i konkretne inwestycje
  3. Niespodziewany obrót na konferencji Glapińskiego – ogromna zmiana na horyzoncie
  4. Gdzie w Sejmie zdeponować broń palną według Brauna
  5. Opłaty i długość trasy z Wrocławia do Krakowa. Ile kosztuje przejazd autostradą?
Autor Maciej Bąk
Maciej Bąk

Interesuję się rynkami finansowymi i inwestowaniem. Prowadzę blog, na którym publikuję porady z zakresu oszczędzania, lokowania kapitału, zarządzania budżetem domowym. Dzielę się swoją wiedzą.

Udostępnij post

Napisz komentarz

Polecane artykuły